中国有能力引领全球普惠金融的发展 2017-09-25

        本周,全球来自各大金融机构、非营利组织、学术团体和政府机构的众多代表齐聚北京,参加一年一度的中国普惠金融国际论坛(简称 “论坛”)。出席论坛的既有汇丰银行和维萨(Visa)这样的金融业巨头,也有像蚂蚁金服这样的移动金融服务提供商。不过,他们的讨论焦点并非全球高级金融的未来,而是如何让游离在正规金融体系之外的贫穷人口获得基本的金融服务。

  据世界银行估算,全球目前约有20亿成年人无法获得诸如银行账户之类的基本金融服务。在新兴市场中,近半数的成年人以及60%以上的妇女被排除在金融体系之外。事实上,这些人群对金融服务的需求巨大,金融活动也是相当活跃。只不过,他们能依赖的仅有高风险的非正规金融服务和各种人际关系,而且往往导致高昂的交易成本且费时费力。如今,全球范围内的大量贫困人口仍不得不以现金的形式保存仅有的少量资金。由于没有正规的财务记录,他们无法申请那些可能帮助自己脱离贫困的贷款或储蓄等金融服务。由此导致的恶性循环,使得贫困人口很难快速积累和管理资金,发展严重受限。各界能否联手改变这一现状,是决定金融未来以及全球繁荣的关键所在。

  好消息是,改变已经悄然发生。尽管每个国家面临的挑战不同,但发展中国家已经开始利用数字和移动技术扩大金融服务的覆盖面。拥有储蓄账户和近实时交易的能力将对贫困消费者的生活产生巨大的影响。在马拉维,数字金融服务能帮助农民在种植和收割季节省下更多的钱。统计表明,他们耕种的土地面积增加了7%,收成也增加了15%。在肯尼亚,有多达19.4万户家庭在获得数字金融服务后摆脱了贫困。此外,这些新的金融服务还能催生出其他互补性服务。比如,一家名为M-KOPA的新公司已经在三个非洲国家,为25万个家庭提供太阳能电力,而用户只要在手机上每天分期支付一小笔款项,就能享受电力带来的便利。类似的创新之举完美地解决了迫切的问题,同样也使金融服务变得有吸引力,让人们心甘情愿地离开自己熟悉并信任的传统现金经济。

  在中国,数字支付等技术推动下的移动在线金融服务更是在短短几年时间内,改变了数亿人民的生活,特别是让无法获得传统银行服务的数千万生活在偏远农村地区的贫困人口和无数小微企业得以融入到更广泛的经济体中。比如,社交媒体应用程序微信在2013年增加支付服务后,不仅让中产阶级用户更加便利地购物和转账,而且还为小微企业开辟了招揽新客户群的通道,有些用户甚至因此拥有了人生中第一个正式账户。

  没有公共和私营部门的共同投入,上述的这些进步就无从谈起。而中国恰恰能在这两个层面共同发力,探索出了可供世界借鉴的成功经验。

  如何在创新和风险之间把握平衡至关重要,而政府、监管机构以及企业在其中都扮演着举足轻重的角色。随着各类新型金融服务和供应商进入市场,中国监管机构在管控风险的同时也鼓励创新。正是由于在二者之间良好地把握了平衡,像蚂蚁金服这样的公司才有机会取得发展和创新。时至今日,中国的贫困农户可以通过手机将自己的农产品销往国内和国际市场,并管理所有的资金和交易往来。事实上,阿里巴巴的马云已经将普惠金融纳入公司使命的核心组成部分。其旗下的金融支付服务平台蚂蚁金服更是在设计用户友好的金融工具方面树立起崭新的行业标杆,同时也为数字金融服务提供了一系列创新解决方案。这些对于致力推动普惠金融的公共和私营机构而言,有很多值得学习借鉴的地方。

  在推动全球普惠金融发展方面,中国亦表现出令人振奋的决心和责任感。作为去年20国集团(G20)首脑会议的东道国,中国首次将数字普惠金融提上全球议程,力争通过数字和移动技术让更多的人口获得金融服务。

  与此同时,中国企业也不忘推动其他国家普惠金融的发展。去年,中国电信企业巨头华为与全球网络企业爱立信、Telepin和MohindraComviva携手,共同开发了移动金融服务账户相互兼容的全球标准。该产品提供开源式代码,允许不同的移动金融服务公司接入这些公司的网络,进而接触到它们的客户群。相互兼容是推动创新的一大关键因素,能让其他参与者更容易进入市场,提供让客户更快速、更轻松交易的服务。这也有助于消除目前存在的多种障碍,让人们能够更好地储蓄、更好地消费,构筑起安稳健康的经济生活。

  数字金融服务具有独特的潜力为普惠金融扫清障碍。随着服务成本越来越低,企业能够以商业可持续的方式为最贫穷的群体提供服务,而全球经济也会因为更多人的加入变得更加强大和稳定。

  全球范围都罕见地一致认同普惠金融对未来繁荣的重要性,中国有理由为其在全球范围内树立的榜样感到自豪。如果中国继续保持高度意愿朝着这一方向努力,输出相关知识专长和经验,那么它将可以继续砥砺前行,引领世界构建一个人人参与、惠及人人的全球经济。